Наши банки все активнее занимаются потребительским кредитованием, предлагая населению новые продукты и технологии. Это экспресс-кредитование только по паспорту, оценка кредитоспособности за 15 минут, кредитные карты, карты с разрешенным овердрафтом. Теперь появились кредитные чековые книжки и технология, позволяющая получать рублевые кредиты по ставкам 0.1-0.9% годовых.
«Этот бизнес работает только тогда, когда есть объемы", - говорят банкиры о программах потребительского кредитования. Потому что слишком серьезны банковские затраты. Это и технологическое обеспечение, и оборудование, и рабочее время сотрудников. Если работать с сотней и даже тысячей клиентов - бизнес не будет рентабельным. На "объемы" каждый банк выходит по-своему. Один практикует "экспресс-кредитование", другой выдает кредитные карты. Русский банк развития предложил для покупок в кредит использовать чековую книжку, а завлекать клиента собирается невиданными для нашего рынка кредитными ставками.
Код опасности
Как работает кредитный чек? Итак, человек приходит за кредитом в банк. После проверки на благонадежность, платеже- и кредитоспособность он получает чековую книжку. Затем отправляется в магазин, где за покупки расплачивается чеком, подписывая его у кассы. В ходе оплаты проходит авторизация, как у пластиковой карты. Покупка проходит следующим образом. После того как чек заполнен и подписан, кассир магазина связывается с круглосуточной службой банка по телефону авторизации. Авторизацию проводит программа: она предлагает некую комбинацию цифр, и человек согласно своему кодовому слову сообщает ответ. Если ответ программу устраивает, оплата разрешается. Кроме того, каждому клиенту присваивается еще и "код опасности". На случай если его привели в магазин насильно и заставляют расплатиться чеком, он вместо кодового слова называет код опасности, авторизация не проходит и, соответственно, оплата блокируется.
Все последующие финансовые вопросы решаются между банком и клиентом. Если кредит погашается в первые три месяца - ставка кредитования 0.1% годовых. За второй квартал она увеличивается до 5%, затем - до 7 и 8. Максимально - 9% годовых - человек заплатит на втором году кредитования.
Это не демпинг и не альтруизм. "Мы переложили финансовую нагрузку с потребителей на магазины", - говорит Сергей Иванов, председатель правления РБР. По чекам магазины продают товар с дисконтом 15-20%. Разница отправляется в карман банку. Однако в отличие от кредитных карт и других кредитных продуктов сеть приема чеков намного уже. На сегодня в программе участвуют 50 торговых и сервисных фирм. Кто же может получить доступ к дешевым кредитам?
Выбор достойных
Обычно при получении кредита мы заполняем различные анкеты, где расписываем, сколько у нас квартир, участков и машин. Но оказывается, все это косвенные факторы, позволяющие банку оценить ответственность человека и его склонность к накоплениям. На самом деле, решая задачку со многими неизвестными - кредитовать или нет, банки в первую очередь оценивают потенциал заемщика. Будь это новомодная скоринговая программа или обыкновенный кредитный комитет, решающую роль в принятии решения, по словам Анатолия Печатникова, начальника управления ипотечного и потребительского кредитования Внешторгбанка, играет место работы, должность и размер дохода заемщика. Причем оценивается перспективность отрасли, в которой работает человек, его опыт работы в данной отрасли, уровень образования, перспективы карьерного роста.
"Существующие программы кредитования ориентированы на "состоявшихся" в жизни людей, - говорит Александр Колошенко, член правления, директор управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка. - Как правило, такого рода людьми являются сотрудники крупных и средних компаний в возрасте от 30 лет, имеющие высшее образование и стабильный доход. Стиль жизни большой роли не играет, но тип занятости подразумевает наличие постоянной работы. Безусловно, мы положительно оцениваем наличие у клиента семьи, хотя и вынуждены в этом случае делать поправку на дополнительные расходы заемщика и соответствующим образом определять размеры выдаваемого кредита".
"Если человек сменил пять мест работы, приехал в Москву недавно, у него два незаконченных высших образования или он четыре года не работает, вряд ли он сможет получить кредит", - говорят банкиры.
Кто может рассчитывать на получение банковского кредита?
Сергей КОЗЛОВ, начальник управления кредитования СДМ-Банка:
- У каждого банка, работающего с кредитами физических лиц, существуют свои правила и программы оценки их кредитоспособности, но в целом они сводятся к анализу информации следующего характера: объемы, источники и легальность доходов; стоимость заемщика как специалиста (образование, место работы, трудовой стаж); размер бюджета семьи и определение фонда накопления; имущество, находящееся в собственности; наличие других обязательств, кредитная история; достаточность доходов для осуществления постоянных расходов, связанных с жизнедеятельностью, и погашения обязательств по кредиту. Если попробовать представить образ кредитоспособного заемщика, то прежде всего - это семейный человек (1 или 2 ребенка) с высшим образованием, продолжительным трудовым стажем, стабильной работой, подтвержденным и достаточным для погашения кредита доходом.
Александр ГРИГОРЬЕВ, президент ДельтаБанка:
- Рассчитывать на получение банковского кредита может любой порядочный человек со стабильным доходом от 200 долларов в месяц.
Вадим ФЛОРИНСКИЙ, руководитель управления кредитования РосЕвроБанка:
- Люди с уровнем дохода не менее 600 долларов США в месяц. К ним относятся менеджеры среднего и высшего звена торговых организаций и промышленных компаний, сотрудники банковских, страховых, иностранных компаний, предприниматели без образования юридического лица, владельцы собственного малого и среднего бизнеса. Усредненные требования к заемщикам можно сформулировать так: возраст - не менее 23 лет и не более 55 лет; отсутствие судимости, водительский стаж - не менее 12 месяцев (для кредитования на покупку авто), прописка - московская, гражданство - РФ, фиксированный уровень доходов на понятном для банка рабочем месте.
© 2004 - 2024 ЗемИнфо.Ру